Instructions gratuites étape par étape 
Revenu mensuel : 3000€ Dépenses : Loyer/hypothèque : 800 € Charges fixes (facture énergie/eau/internet) : 125 € Epicerie : 300 € Restauration : 125 € Essence : 100 € Assurance maladie et frais de soins de santé : 200 € Autre : 400 € Économie : 900 € 
Faites des colonnes séparées dans votre budget pour les dépenses prévues et les dépenses réelles. Dans la colonne « dépenses prévues », vous indiquez ce que vous prévoyez de dépenser pour une certaine catégorie. Ces montants devraient être les mêmes chaque mois. Dans la colonne `Dépenses réelles` vous entrez ce que vous avez réellement dépensé. Ces montants peuvent différer par mois, selon le nombre de courses que vous avez faites, par exemple, ou la fréquence à laquelle vous êtes sorti dîner. Beaucoup de gens incluent des économies dans leur budget. Ils mettent ensuite de côté un montant fixe chaque mois. Surtout si vous avez peu ou pas d`économies, c`est une chose sage à faire. Nibud conseille d`économiser 10 % de votre revenu net chaque mois. Le montant d`épargne qu`il est bon d`avoir dépend de votre situation. 
Par exemple, si vous incluez dans votre budget que vous économiserez 500 $ par mois, mais que vous savez déjà à l`avance que ce sera un combat chaque mois pour y parvenir, incluez un montant plus réaliste dans votre budget. Jetez un œil critique sur votre budget après quelques mois. Peut-être pouvez-vous réduire certaines dépenses, de sorte que vous puissiez toujours réaliser le montant d`épargne souhaité. 
La budgétisation vous ouvrira les yeux, s`ils ne l`étaient pas déjà. Beaucoup de gens ne réalisent combien ils dépensent réellement qu`après avoir établi un budget, souvent pour des choses sans importance. Avec cette connaissance, vous pouvez réduire les dépenses inutiles et dépenser plus d`argent pour des choses significatives. Soyez prêt pour l`inattendu. Avec un budget, vous vous rendez compte que vous ne savez jamais quand certains coûts arriveront, mais que vous pouvez toujours prendre en compte ces coûts. Vous ne prévoyez pas quand votre machine à laver tombe en panne, mais elle tombera en panne à un moment donné. Avec un budget, vous êtes mieux préparé pour les dépenses imprévues mais nécessaires. 
Si vous pouvez effectuer des remboursements supplémentaires, faites-le le plus tôt possible. Plus tôt vous effectuez des remboursements supplémentaires, moins vous payez d`intérêts. Faites attention aux conditions de votre hypothèque. Avec certains prêts hypothécaires, il y a un maximum que vous pouvez rembourser en plus. Au-dessus, vous payez une amende, qui peut être substantielle. Si l`intérêt de votre hypothèque est supérieur à l`intérêt hypothécaire actuel sur le marché, demandez à votre prêteur hypothécaire si vous pouvez convertir l`hypothèque. Vous payez souvent une amende, mais si le bénéfice d`intérêt est suffisamment important, cela peut quand même être intéressant. Si vous ne pouvez pas convertir votre prêt hypothécaire à un taux d`intérêt inférieur avec votre propre prêteur hypothécaire, voyez si vous pouvez transférer votre prêt hypothécaire à un autre prêteur hypothécaire (c`est ce qu`on appelle un « transfert »). 
Considérez votre carte de crédit comme de l`argent liquide. Certaines personnes prétendent que leur carte de crédit est une machine à sous illimitée qui leur permet de dépenser sans se soucier de savoir si elles peuvent se le permettre. Chaque dépense avec votre carte de crédit signifie que vous contractez une dette auprès de la société émettrice de la carte de crédit. Si vous payez l`intégralité de votre facture tous les mois, il n`y a pas de quoi s`inquiéter, mais si vous payez trop tard, les coûts s`additionnent rapidement. Gardez un œil sur les tarifs que vous payez pour quelles dépenses. Votre société de carte de crédit facture des tarifs (parfois élevés) pour les cartes de débit et les paiements à l`étranger. Même si vous payez via un site Web avec votre carte de crédit, cela peut vous coûter de l`argent supplémentaire. Il peut alors être moins cher de payer avec un autre moyen de paiement. Si vous payez dans une devise autre que la vôtre, faites très attention au taux de change utilisé par votre société de carte de crédit. Vous pouvez trouver tous les tarifs sur le site Web de votre compagnie de carte de crédit. 
Renseignez-vous auprès de votre caisse de pension ou du service des ressources humaines de votre entreprise sur les options. Par exemple en ce qui concerne la rente de partenaire ou la rente d`invalidité. En plus de l`avantage fiscal, il est possible que vous puissiez bénéficier d`une réduction supplémentaire par l`intermédiaire de votre employeur sur, par exemple, une assurance invalidité. 
Regardez la fondation d`une entreprise. Quelle est leur liquidité, quel est le succès de leurs nouveaux produits ces dernières années, comment traitent-ils leurs employés, quels partenariats stratégiques ont-ils? Décidez sur cette base si vous souhaitez investir dans une entreprise. Acheter des actions, c`est plus ou moins supposer que le cours actuel de l`action est trop bas et que l`action augmentera à l`avenir. Si vous voulez courir moins de risques, choisissez des fonds plutôt que des actions. Grâce à un fonds, vous investissez dans plusieurs sociétés en même temps, de sorte que votre risque est mieux réparti. Si vous mettez tout votre argent dans une seule action et que cette action chute à un plus bas historique, vous êtes foutu. Si vous mettez tout votre argent dans 100 actions différentes, plusieurs actions peuvent chuter sans que vous vous en rendiez compte trop. Voilà en gros comment un fonds limite le risque. 
Assurance vie temporaire (pour le moment où vous ou votre partenaire mourrez) Assurance maladie (l`assurance de base est obligatoire aux Pays-Bas ; vérifiez de quelle assurance complémentaire vous pourriez avoir besoin) Assurance habitation (pour les dommages à votre maison) Assurance contenu (en cas de vol et de détérioration de vos effets personnels en cas d`incendie, d`eau, etc.) 
Les produits de retraite complémentaire sont souvent des investissements en actions. Cela signifie que vous êtes dépendant du retour qui est effectué. Il est plus facile d`obtenir un bon rendement si vous investissez sur une longue période de temps. Cela signifie également qu`il est préférable de souscrire un tel produit de retraite complémentaire par anticipation. N`attendez pas d`avoir 60 ans pour penser à combien d`argent vous aurez besoin après la retraite. Parlez à un conseiller financier des produits qui garantissent un certain revenu. Vous savez alors avec certitude quels revenus vous toucherez plus tard, pendant un nombre d`années convenu à l`avance, ou aussi longtemps que vous vivrez. Ne regardez pas seulement vous-même, mais aussi votre éventuel partenaire. Avec certains produits de revenu, les prestations sont transférées à votre partenaire en cas de décès. 
Pensez-y de cette façon : supposons que votre voiture est terminée et que la réparation coûte 2000 €. Si vous n`étiez pas préparé à cela, vous devriez contracter un emprunt. Vous payez alors rapidement un intérêt de 6 ou 7 %, voire plus. Si tu avais eu une cagnotte d`urgence, tu n`aurais pas eu à contracter un emprunt, et tu n`aurais pas eu à payer d`intérêts. Il vaut vraiment la peine d`être préparé. 
Mettez l`épargne-retraite en tête de votre liste d`objectifs d`épargne, même au-dessus du fonds d`études de vos enfants. Vos enfants peuvent travailler en parallèle de leurs études ou contracter un prêt étudiant, mais il n`y a pas de prêt pour l`acquisition de la retraite. Si vous n`avez aucune idée de combien d`argent vous devriez économiser pour joindre les deux bouts, vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne pour vous aider. Par exemple celui-ci du gouvernement néerlandais. Demandez conseil à un conseiller financier. Si vous voulez maximiser votre retraite, mais que vous ne savez pas par où commencer, parlez-en à un conseiller financier. Un conseiller financier peut vous aider à bien planifier votre avenir financier. Vous payez des frais de conseil, mais avec un bon conseiller qui s`amortit deux fois plus.
Gérez vos finances
Teneur
On ne vous enseigne pas la gestion financière personnelle à l`école. Pourtant, presque tout le monde en a besoin. Quelques chiffres : 21% des Néerlandais ne savent pas qui s`occupera de leur retraite. 15% des Néerlandais n`ont pas d`épargne et 40% ont trop peu d`épargne pour absorber des revers inattendus. près de 200.000 ménages aux Pays-Bas sont dans un processus de conseil en endettement ; soit 2,5% de tous les ménages néerlandais. Si vous trouvez ces données inquiétantes et que vous souhaitez inverser la tendance, lisez les conseils concrets pour un avenir meilleur ci-dessous.
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Partie 1 sur 4: Élaboration d`un budget
1. Suivez toutes vos dépenses pendant un mois. Vous n`avez pas à ajuster vos dépenses; faites comme toujours mais gardez une trace de ce que vous dépensez. Gardez tous vos reçus, gardez une trace de combien d`argent vous dépensez et de ce qui est débité de votre compte bancaire.
2. Au bout d`un mois vous faites un bilan de vos dépenses. N`écrivez pas ce que vous aimeriez dépenser ; notez ce que vous avez vraiment dépensé. Créez des catégories qui ont du sens pour vous. Par exemple, un simple aperçu des dépenses mensuelles pourrait ressembler à ceci :
3. Préparez votre budget maintenant. Sur la base des dépenses suivies et de votre connaissance des dépenses précédentes, vous déterminez maintenant le montant dont vous avez besoin par catégorie. Quelle part de vos revenus voulez-vous consacrer à chaque catégorie? Vous pouvez également utiliser une aide budgétaire en ligne pour cela. Consultez le site Web de votre banque pour voir si elle propose une aide budgétaire ou utilisez l`aide budgétaire de Nibud. Gardez à l`esprit que certaines factures ne viennent pas tous les mois, mais une fois par an, comme certaines polices d`assurance et taxes municipales. Assurez-vous d`inclure également ces dépenses dans votre budget.
4. Soyez honnête avec vous-même sur votre budget. C`est ton argent. Alors ça ne sert à rien de te mentir sur combien tu dépenses. La seule personne que tu touches c`est toi. Si vous n`avez absolument aucune idée de ce que vous dépensez, cela peut prendre quelques mois pour mettre votre budget en ordre. Préparez ensuite un budget approximatif qui soit le mieux possible, et ajustez-le dans le temps.
5. Gardez une trace de votre budget. De nombreuses dépenses diffèrent par mois. Cela rend difficile l`élaboration d`un bon budget. Gardez donc un œil attentif sur vos dépenses, afin de pouvoir faire des ajustements si nécessaire.
Partie 2 sur 4: Dépenser votre argent avec succès
1. Si vous pouvez louer, n`achetez pas. Combien de fois avez-vous acheté un DVD, qui est resté des années à ramasser de la poussière dans un placard? Livres, magazines, DVD, outils, articles de fête, vous pouvez tous les louer. Louer au lieu d`acheter vous permet d`économiser des coûts d`achat élevés, beaucoup de tracas et d`espace de stockage.
- Ne louez pas au hasard. Si vous utilisez quelque chose assez souvent, il peut être plus sage de l`acheter. Faites une analyse des coûts pour évaluer si vous pouvez louer ou acheter quelque chose de mieux.
2. Si vous pouvez vous le permettre, remboursez une partie de votre hypothèque. Pour beaucoup de gens, une maison est la chose la plus chère qu`ils achètent jamais. Il est donc bon de comprendre comment fonctionne votre hypothèque et quand il est préférable de rembourser un supplément. Avec un remboursement supplémentaire, vous payez moins d`intérêts et vous pouvez finalement économiser de l`argent.
3. Réalisez qu`une carte de crédit est utile, mais pas toujours sage. Avec une carte de crédit, vous pouvez effectuer des paiements qui ne sont pas possibles autrement, par exemple en vacances ou si vous souhaitez commander quelque chose sur un site Web étranger. Cependant, gardez à l`esprit que vous paierez de gros intérêts sur vos dépenses si vous ne payez pas immédiatement la facture de votre carte de crédit.
4. Dépensez ce que vous avez, pas ce que vous espérez gagner. Peut-être avez-vous l`idée que vous gagnez beaucoup, mais si vous êtes régulièrement dans le rouge cela ne sert à rien. La règle la plus importante de toutes lorsque vous dépensez de l`argent est la suivante : à moins d`une urgence, ne dépensez que l`argent que vous avez, pas l`argent que vous espérez avoir. Si vous vous en tenez à cela, vous éviterez de vous endetter et vous serez bien préparé pour l`avenir.
Partie 3 sur 4 : Investissement intelligent
1. Explorer différentes opportunités d`investissement. En tant qu`adulte, vous vous rendez compte que le monde financier est beaucoup plus complexe que ce que vous pouviez imaginer enfant. L`investissement est un monde en soi ; en plus de « simplement » acheter des actions, il existe des options, des contrats à terme et des bons de souscription. Plus vous en savez sur les instruments financiers et les opportunités, mieux vous pouvez faire des choix quand il s`agit d`investir votre argent et mieux vous savez quand prendre du recul.
2. Profitez des régimes de retraite proposés par votre employeur. En plus de la pension de retraite ordinaire, pour laquelle vous payez une prime obligatoire, vous pouvez souvent opter pour des pensions complémentaires. Des avantages fiscaux s`appliquent à beaucoup d`entre eux : vous payez la prime sur votre salaire brut, de sorte que vous ne payez pas d`impôt sur le revenu sur cette partie du salaire.
3. Si vous allez investir dans des actions, ne jouez pas avec votre argent. De nombreuses personnes qui commencent à investir achètent et vendent des actions quotidiennement pour réaliser ainsi de petits profits. Pour les investisseurs expérimentés, cela peut être une bonne tactique, mais cela comporte beaucoup de risques, et cela ressemble plus à un jeu qu`à un investissement. En tant que débutant, vous feriez mieux d`aller sur le long terme. Cela signifie que vous gardez votre argent dans le même stock pendant des années, voire des décennies.
4. Assurez-vous d`avoir une bonne assurance. Attendez-vous à l`inattendu et soyez prêt. Vous ne savez jamais quand vous serez confronté de manière inattendue à des coûts élevés. Une bonne assurance peut vous aider à traverser une crise. Découvrez de quelle assurance vous et votre famille avez besoin, par exemple :
5. Vérifiez quelles dispositions complémentaires de retraite sont possibles. Vous pourrez peut-être faire des économies supplémentaires dans le régime de retraite de votre employeur. Si vous êtes votre propre entrepreneur, il existe la réserve fiscale de vieillesse. Si vous pensez ne pas avoir de revenus suffisants après la retraite, vous pouvez souscrire une assurance-vie.
Partie 4 sur 4 : Économiser
1. Mettez de côté le plus d`argent possible. Faites de l`enregistrement une priorité. Essayez d`économiser au moins 10 % de vos revenus chaque mois, même si vous avez un budget limité.
- Pensez-y de cette façon : si vous dépensez 10 €.000 par an (soit moins de 1000€ par mois) pendant 15 ans, alors vous aurez 150€.000 plus les intérêts. C`est assez pour payer les études de vos enfants ou une maison plus grande.
- Commencez à épargner jeune. Épargner est important même si vous êtes encore à l`école. Les gens qui savent épargner y voient plus un principe précieux qu`une nécessité. Si vous commencez à épargner jeune et que vous investissez judicieusement votre épargne, un départ modeste augmentera automatiquement. C`est payant de penser à l`avance.
2. Faire un pot pour les urgences. Épargner n`est ni plus ni moins que mettre de côté de l`argent dont vous n`avez pas besoin immédiatement. Avoir plus de revenus que ce dont vous avez besoin signifie que vous n`avez pas de dettes. Être endetté, c`est se préparer aux urgences. Un compte d`épargne pour les éventualités vous aide lorsque vous en avez le plus besoin.
3. En plus d`épargner pour la retraite et de disposer d`un fonds d`urgence, il est important de prévoir un montant de trois à six mois pour les dépenses ordinaires. Encore une fois, épargner, c`est se préparer à l`inattendu. Si vous perdez votre emploi de façon inattendue, vous ne voulez pas avoir à contracter un emprunt pour payer votre loyer. Mettre de côté trois, six ou même neuf mois de dépenses vous permettra de continuer à vivre, même si vous devez faire face à des revers.
4. Rembourser les dettes dans les plus brefs délais. Que vous ayez un découvert dans votre compte bancaire, un prêt étudiant ou un prêt hypothécaire, une dette peut nuire gravement à votre capacité d`épargner. Soyez le premier à rembourser la dette pour laquelle vous payez les intérêts les plus élevés. Une fois cette dette remboursée, vous passez à la dette avec le deuxième taux d`intérêt le plus élevé. Continuez ainsi jusqu`à ce que vous ayez payé toutes vos dettes.
5. Augmentez votre pension. Si vous approchez les 50 ans et que vous n`avez pas encore épargné pour votre pension, faites-le dès que possible. Si vous vous constituez une pension par l`intermédiaire de votre employeur, demandez à votre caisse de pension combien de pension vous pouvez épargner.
Des astuces
- Faire différentes tirelires à des fins différentes. Par exemple, les frais fixes, les sorties, les vêtements, les économies et la formation. Répartissez vos revenus sur les différents pots. Par exemple 60 % pour la location fixe, 5 % pour les sorties, 10 % pour les économies, etc. Ces tirelires peuvent être réelles ou numériques. De plus en plus de banques vous permettent d`ouvrir plusieurs comptes d`épargne au sein d`un même compte, vous pouvez donc facilement créer différentes tirelires.
- Si vous êtes à découvert à la banque plus souvent que vous ne le souhaitez, demandez à votre banque si vous pouvez bloquer le découvert. Cela vous évite de dépenser plus d`argent que vous n`en avez.
- Voulez-vous savoir ce que vous savez réellement sur la retraite?? Fait le alors celui-ci quiz de l`AFM.
Mises en garde
- Ne soyez pas tenté d`acheter des piles de cartes de crédit. Vous payez des frais annuels pour chaque carte de crédit, et avec de nombreuses cartes de crédit, il est très facile de dépenser (beaucoup) plus d`argent que vous n`en avez. Choisissez plutôt une ou deux bonnes cartes de crédit.
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